Quando un'azienda è in una situazione del genere, ci sono diversi modi in cui possono uscire da una crisi finanziaria.
Uno dei modi più comuni è la richiesta di un prestito. Sfortunatamente, oggigiorno è diventato molto difficile per le piccole imprese ottenere prestiti tradizionali a causa del cattivo credito. Molte istituzioni finanziarie non sono disposte a concedere prestiti a imprese con un basso livello di credito.
A causa di ciò, i creditori sono entrati per garantire che anche un business che ha un cattivo credito è in grado di accedere ai prestiti utilizzando i loro beni come garanzia per il prestito. Questo è ciò che viene definito come prestito basato sulle risorse. Se un'azienda ha alcune attività preziose, le attività sono utilizzate come garanzia per il prestito in modo tale che, nel caso in cui il proprietario non riesca a rimborsare il prestito, il creditore può andare avanti e vendere l'attività al fine di recuperare il prestito. È diventato uno dei modi più semplici per le piccole imprese di ottenere denaro contante per continuare a funzionare.
Il processo di prestito basato sugli asset non è così impegnativo come altri metodi che un'azienda può utilizzare per ottenere un prestito.
Tuttavia, non è tutto semplice e facile quando si tratta di prestiti basati su asset ! Ha i suoi svantaggi che ogni imprenditore dovrebbe conoscere prima di utilizzare i propri beni come garanzia per un prestito. Ecco una rapida occhiata alle insidie del prestito basato sugli asset ai proprietari di aziende.
Non tutte le attività si qualificano come collaterali
Il fatto che il prestito basato su attività finanziarie utilizzi le attività di un'impresa come garanzia non significa che qualsiasi attività possa essere utilizzata come garanzia.
I prestatori hanno anche determinati termini che un bene deve soddisfare prima di essere utilizzato come garanzia per il prestito. Se gestisci un'attività, ci sono alcune risorse che hanno più valore di altre.
Il più delle volte un creditore vuole dare un bene che ha un valore più elevato, un basso tasso di deprezzamento ed è facilmente convertibile in liquidità. Questo dimostra che non tutti i beni soddisfano tutte queste condizioni. In tempi recenti, i creditori hanno utilizzato i crediti della società come garanzia per il prestito in quanto una determinata percentuale delle vendite giornaliere è dedotta per rimborsare il prestito. Se i crediti del cliente non sono abbastanza forti da poter essere utilizzati come garanzia, il mutuante richiederà che un bene venga utilizzato come garanzia per il prestito. Ma ricorda che non tutti i beni possono essere utilizzati come garanzia.
Affinché una risorsa sia qualificata, deve essere di alto valore, basso tasso di ammortamento o alto tasso di apprezzamento e facilmente convertibile in denaro. Quelle sono le condizioni che rendono un bene da utilizzare come garanzia quando si tratta di prestito basato sulle attività. Ciò significa che un'azienda i cui crediti sono deboli e le cui attività non sono idonee avrà difficoltà a qualificarsi per un prestito basato su attività.
Costi più elevati
Rispetto ai prestiti tradizionali , i prestiti basati sulle attività costano di più.
Alcune banche o altri istituti finanziari desiderano che il mutuatario fornisca informazioni molto dettagliate sull'attività utilizzata come garanzia per il prestito. Il più delle volte, questo fa sì che i proprietari di aziende non siano a conoscenza di informazioni tangibili sulle loro risorse.
Ciò costringe sicuramente gli imprenditori a fornire informazioni molto concrete sul valore corrente del bene in questione e sul tasso di deprezzamento del bene. Raccogliere tutte queste informazioni è una spesa a sé stante e quindi aumentare il costo del prestito.
D'altra parte, alcune banche possono addebitare commissioni di verifica, commissioni di diligenza e il tasso di interesse sul prestito. Ciò renderà sempre un prestito basato su asset troppo costoso per le piccole imprese rispetto a un prestito tradizionale. Quando si tratta di un prestito tradizionale, l'unica cosa che viene addebitata da una banca è il tasso di interesse e nient'altro.
Purtroppo, le piccole imprese con record di credito poveri non possono beneficiare di un prestito tradizionale da un istituto finanziario. È qui che entra in gioco un prestito basato su attività finanziarie per le imprese con record di credito poveri, ma che dispone di attivi tangibili che possono essere utilizzati come garanzia.
Valutazioni molto basse della garanzia
Quando si tratta di prestiti basati su asset, un prestatore spesso cerca una risorsa che può essere rapidamente convertita in denaro nel caso in cui il proprietario dell'azienda non riesca a rimborsare il prestito. Ciò significa che i creditori abbasseranno sempre il valore della garanzia in questione.
Ad esempio, se il valore di mercato di un appartamento che è stato utilizzato come garanzia per un prestito è di $ 300.000, il creditore potrebbe valutarlo a $ 230.000 e offrirti un prestito di $ 230.000. Questo è un duro colpo per il proprietario di un'azienda dal momento che il valore della garanzia è abbassato in quanto nel caso in cui tu non rispetti il prestito, il creditore lo vende come prezzo di scambio per recuperare i loro soldi. Questa svalutazione delle garanzie rende i prestiti basati sulle attività un'opzione di rischio.
In un altro scenario, ci sono beni il cui valore mantiene l'apprezzamento dopo una certa durata. Quando tale attività viene utilizzata come garanzia per un prestito, il creditore rispetto al mutuatario nel caso in cui il mutuatario non riesce a rimborsare il prestito. Supponiamo che una certa risorsa che è stata utilizzata come garanzia per un prestito non sia valutata a $ 300.000 e il tasso di apprezzamento sia del 10% pa Se il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito, significa che il creditore lo venderà a un prezzo più alto e fare un profitto.
D'altra parte, se si apprezza il valore della garanzia, il creditore non può aumentare i limiti di prestito del mutuatario. Il limite di prestito è costante nonostante l'aumento di valore dell'attività, che viene utilizzato come garanzia per il prestito. I tre scenari mostrano che il prestatore di un prestito basato su attività avrà sempre un vantaggio quando si tratta di valutazione delle attività.
Se il bene apprezza in valore, maggiore è il guadagno che il prestatore farà nel caso in cui l'imprenditore non riesca a rimborsare il prestito. In secondo luogo, il creditore citerà sempre il valore del bene inferiore al valore corrente di mercato. Questo ti rende qualificato per un prestito più piccolo di quello che ti aspettavi. Pertanto, un prestito basato sulle attività non è buono come pensavi.
Possibilità di perdere beni preziosi
Come detto in precedenza, un prestito basato su attività è un tipo di prestito in base al quale il mutuatario utilizza un bene prezioso come garanzia per ottenere il prestito. Il collaterale utilizzato può essere venduto dal creditore per recuperare il denaro che è stato concesso al mutuatario nel caso in cui il mutuatario non riesce a rimborsare il prestito.
Se non si riesce a rimborsare il denaro, il creditore verrà sicuramente per il bene che è stato utilizzato come garanzia in primo luogo e venderlo. Quando ciò accade, il prestatore guadagna molto profitto soprattutto su beni il cui valore continua ad apprezzarsi nel tempo, come i locali commerciali oi macchinari. Ciò renderà il mutuatario perdere un bene molto prezioso che avrebbe potuto essere utilizzato per determinare la crescita del business nel prossimo futuro.
A volte, un'azienda potrebbe non riuscire a rimborsare il prestito e il bene utilizzato come garanzia ha un valore di mercato molto basso tale che, anche se viene venduto, il denaro non è sufficiente per cancellare il prestito. Quando ciò accade, il prestatore deve essere costretto a sequestrare altri beni che l'azienda ha in modo da vendere e recuperare completamente i soldi. Ciò renderà sicuramente il mutuatario perdere risorse preziose.
Ad esempio, un imprenditore potrebbe aver usato un'auto come garanzia, ma poiché un'auto si deprezza di valore, non riuscendo a rimborsare il prestito costringerà il prestatore a vendere l'auto e se il valore dell'auto è basso, allora il prestatore potrebbe venire per il tuo locali. Questo significa che finirai per perdere sia l'auto che i locali per il rimborso del prestito.
Over Mortgaging
Un grande rischio di mettere le attività come garanzia per i prestiti è l'ipoteca. Se utilizzi appartamenti come garanzia per i prestiti, finirai per dover pagare di più sui prestiti rispetto a quello che hai in equity. Se il valore degli appartamenti scende, allora il prestatore sarà costretto a prendere più garanzie da voi per recuperare i loro soldi.
Questo è ciò che viene definito come ipotecare le proprie risorse. Questo è un grande rischio che un'azienda non dovrebbe mai entrare poiché il proprietario dell'azienda potrebbe perdere ogni bene prezioso che l'azienda deve al prestatore quando si tratta di recupero del prestito.
Ciò dimostra che l'utilizzo di beni immobili come garanzia per il prestito basato sulle attività non è una delle migliori opzioni. Prima di tutto, arriva il momento in cui il mercato immobiliare crolla. Quando questo coincide con l'incapacità del business di rimborsare il prestito, allora il creditore venderà la garanzia in questione e se non produce abbastanza denaro in grado di recuperare il prestito, allora sempre più proprietà dovranno essere sequestrate dal creditore per per recuperare i soldi. Questo è un rischio enorme in quanto l'azienda potrebbe perdere tutte le sue attività a lungo termine.
Non si accumula sul punteggio di credito aziendale
La cosa brutta con i prestiti garantiti è che non si basano sul credito dell'azienda. Ciò è dovuto al fatto che qualsiasi azienda che raggiunge un punto di utilizzo del proprio patrimonio come garanzia per un prestito è ritenuta finanziariamente instabile.
Quindi, se sei il tipo di persona che vuole costruire credito, allora optare per un prestito basato su asset non sarà la migliore opzione per te. Ciò è svantaggioso per il mutuatario, specialmente per chi si impegna a rimborsare il prestito per tutto il periodo concordato. Se prendi un prestito basato su asset e lotti per ripagarlo completamente, non aggiungerà nulla al tuo rapporto di credito.
Quando si confrontano i prestiti basati sulle attività con i prestiti tradizionali in termini di creazione del rapporto di credito aziendale, i prestiti tradizionali sono decisamente migliori. Quando ripaghi un prestito tradizionale in tempo, il tuo punteggio di credito aumenterà con il tempo. Un buon punteggio di credito rende la tua attività attraente per i creditori e quindi ottenere un prestito diventa più facile.
Ogni creditore sarà sicuro al 90% che qualsiasi azienda con un buon punteggio di credito sarà in grado di presentare il rimborso del prestito in tempo. Tuttavia, anche se si ripaga un prestito basato sugli asset in tempo, non migliorerà il punteggio di credito. In sintesi, la maggior parte delle volte tutti i prestiti garantiti hanno effetti trascurabili sul punteggio di credito di un'azienda.
Monitoraggio regolare delle risorse per assicurare valore
Quando si utilizza una risorsa della propria attività come garanzia per un prestito, il mutuante o l'istituto finanziario che ha dato il prestito avrà bisogno di fare un monitoraggio regolare della garanzia per assicurarsi che sia in buone condizioni e possa essere venduto con facilità in caso non si riesce a rimborsare il prestito. Sarai costretto a scrivere rapporti sulle condizioni della risorsa di tanto in tanto. In realtà, il creditore può anche dettare su come si suppone di utilizzare la risorsa per assicurarsi che non abbia usura.
Il monitoraggio regolare può essere molto noioso e noioso. A volte i creditori potrebbero anche venire nei vostri locali per fare il monitoraggio da soli. Ciò richiederà la maggior parte del tuo tempo e potrebbe costringerti a rinviare gli altri tuoi impegni di lavoro. Come se ciò non bastasse, il mutuante potrebbe fornire linee guida su come utilizzare il bene al fine di mantenere il suo valore.
Questa non è una cosa desiderabile per qualsiasi imprenditore, ma con i prestiti basati sulle attività, dovrete rispettare le linee guida del creditore. Gli svantaggi di cui sopra mostrano che un prestito basato su asset non è quello che pensano molti imprenditori. Prima di decidere di utilizzare la tua risorsa come garanzia per un prestito, devi prima considerare le trappole sopra descritte.