Modi popolari per finanziare un'attività senza forti tassi di interesse
Abbiamo prestiti commerciali concessi da banche tradizionali, prestiti alternativi , prestiti di giorno di paga e prestiti SBA.
I prestiti SBA sono recentemente diventati una fonte di finanziamento popolare per gli imprenditori. Ciò è dovuto al fatto che questi prestiti sono garantiti dalla Small Business Administration. Se prendi un prestito da una banca commerciale che è garantita dallo SBA, la banca sarà più propensa a darlo a te in quanto vi è garanzia che, in caso di inadempienza nel rimborso del prestito, lo SBA rimborserà una certa percentuale del prestito. prestito alla banca.
Esistono diversi tipi di programmi di prestito basati su SBA offerti dalla Small Business Administration. Loro includono:
Il 7 (a) programma di prestito:
Questo è uno dei tipi più flessibili di prestiti primari SBA che hanno. Per questo tipo di prestito, l'SBA garantisce fino a cinque milioni di dollari ($ 5.000.000), che rappresentano circa il 75% dell'importo totale preso in prestito.
A marzo 2017, un prestito SBA 7 (a) di $ 25.000 o meno da rimborsare entro 7 anni o meno ha un tasso di interesse dell'8%. D'altra parte, se lo stesso prestito deve essere ripagato per un periodo di oltre sette anni, l'interesse è dell'8,5%. Un tipo di prestito SBA 7a che rientra tra $ 25,001 USD e $ 50,000 USD e deve essere rimborsato entro un periodo di 7 anni o meno attira un tasso di interesse del 7% ma se il prestito deve essere rimborsato in un periodo che è più di 7 anni ha un tasso di interesse del 7,5 percento.
Se un imprenditore in questo momento richiede un tipo di prestito SBA 7a superiore a $ 50.000 dollari USA, dovrà pagare un tasso di interesse del 6% se il periodo di rimborso è inferiore a 7 anni, ma se il periodo è superiore a 7 anni, allora si applicherà un tasso di interesse del 6,5 percento. È bene ricordare che i programmi di prestito SBA 7a non hanno un importo minimo ma hanno un limite di cinque milioni di dollari ($ 5.000.000). Se il tuo prestito è inferiore a $ 150.000, allora l'SBA ti garantisce l'85% del prestito, ma se il prestito è superiore a $ 150.000, sei garantito solo al 75% del prestito.
Quali sono i requisiti per ottenere un prestito SBA 7a?
Non tutti i singoli possono qualificarsi per prestiti SBA 7a. Questo è sfortunato, ma non possiamo scappare dalla realtà. La verità è che non tutti possiamo qualificarci. Perché? Ecco una rapida occhiata al motivo per cui alcuni di noi non riceveranno questi prestiti:
- Dovresti avere un'attività che è stata avviata negli ultimi 2 anni: questo è un ostacolo per le persone che non gestiscono alcuna attività il giorno dell'applicazione.
- Punteggio di credito personale: forse il punteggio di credito gioca un ruolo importante nel determinare se si qualifica per un prestito SBA o no. Per ora, dovresti avere un punteggio di credito superiore a 680 per poter accedere ai prestiti SBA.
- Entrate aziendali da $ 50.000 per l'ultimo anno: un altro ostacolo? Sicuramente, molti di noi non hanno aziende che sono redditizie e questo significa che questo requisito ci blocca automaticamente.
I suddetti requisiti hanno bloccato alcuni di noi dall'accesso al tipo di prestiti garantiti 7a SBA.
Che cosa determina i tassi di interesse per i prestiti SBA 7a?
Questo è un settore cruciale di cui ognuno deve essere consapevole prima di prendere una decisione in merito all'opportunità di presentare domanda per questo tipo di prestito o meno. Ci sono una serie di fattori che entrano in gioco quando si tratta di determinare il tasso di interesse per i prestiti 7a. Al 1 marzo 2017, per determinare l'interesse su questo programma di prestito sono utilizzati i perimetri.
- Il tasso base: si tratta di una misura di prestito di interesse pubblico ed è suddivisa in tre categorie; il tasso principale, il tasso di pegging SBA e il Libor (30 giorni) più il 3%.
- Il periodo di prestito: il tipo di prestiti SBA ha solo due periodi di rimborso; inferiore a 7 anni o superiore a 7 anni. Se uno prende un prestito con un periodo di rimborso di un anno e un altro prende lo stesso prestito con un periodo di rimborso di sei anni, entrambi cadranno sotto un periodo di rimborso di 7 anni e quindi attrarranno lo stesso tasso di interesse applicato. In alternativa, se si prende un prestito di un periodo di rimborso di 10 anni mentre un altro individuo prende lo stesso prestito con un periodo di rimborso di 8 anni, si applicherà un tasso di interesse comune poiché entrambi i prestiti rientrano in un periodo di rimborso superiore a 7 anni.
- L'importo del prestito: il tipo di prestiti SBA 7a è classificato in tre: meno di $ 25.000, tra $ 25,001 e $ 50.000 e oltre $ 50.000. Ciò significa che se prendi un prestito di $ 30.000 e prendo un prestito di $ 49.999; entrambi rientrano nella stessa categoria di sotto $ 50.000. Tuttavia, è bene notare che quanto più alto è il prestito, tanto più basso è il tasso di interesse e viceversa.
Tassi d'interesse SBA fissi e variabili
Proprio come altri prestiti tradizionali , anche il tipo 7a di prestiti ha un interesse fisso e il tipo di interesse variabile. Quelli con interesse fisso significa che durante l'intero periodo di rimborso del prestito, nessuna banca cambierà il tasso di interesse che è stato assegnato al prestito al momento dell'erogazione. Tuttavia, con il tipo variabile, l'interesse varia in base ai cambiamenti nel mercato.
Per i prestiti SBA 7a, le banche ripristinano il tasso di interesse variabile in base ai 3 tipi di numeri di interesse di mercato disponibili al pubblico che includono; il tasso principale, il tasso LIBOR e il tasso PEG SBA. Al 1 ° marzo di quest'anno, i tassi di mercato prevalenti sono i seguenti; il tasso principale è al 3,75%, il tasso LIBOR è 3,79% mentre il tasso di pegging SBA è 1,75%. Queste tariffe possono variare di volta in volta e, come ora, si dice che siano molto basse. Ogni volta che questi tassi sono elevati, anche i tassi di interesse dei prestiti a rimborso saranno elevati. Se alla volta si abbassano, anche i tassi di interesse sui prestiti SBA 7a.
I costi di assunzione di SBA 7a tipo di prestiti
Forse non sono i tassi di interesse che influenzano l'importo totale da pagare quando si prende un tipo di prestito SBA 7a. Ci sono altri fattori che entrano in gioco al fine di determinare il costo totale che ogni mutuatario dovrà sostenere. Loro includono:
- La tassa di origine: quando si applica per qualsiasi prestito alla banca o qualsiasi istituto finanziario, l'istituzione addebita i costi di elaborazione del prestito. Tutti questi costi vengono trasferiti al mutuatario. Ogni istituto finanziario ha attualmente una commissione di origine che è di circa il 4 percento. Ciò significa che se si applica un prestito di $ 100.000, riceveranno solo il 4% dell'importo totale.
- La commissione di garanzia: questa commissione viene inizialmente pagata dal creditore allo SBA quando ti fa richiedere il prestito ma alla chiusura il mutuatario dovrà sostenere l'onere della commissione di garanzia. A partire da ora, la tassa di garanzia per i prestiti che sono meno di $ 150.000 sono stati esentati dallo SBA. Tuttavia, qualsiasi prestito superiore a quello è attualmente collegato con una commissione di garanzia compresa tra il 3% e il 3,75%. La commissione di garanzia si basa sull'ammontare totale del prestito e sul periodo di scadenza del prestito. Ad esempio un prestito di oltre $ 150.000 che matura dopo un anno attrae una commissione di garanzia dello 0,25 per cento. Nel caso in cui il prestito SBA 7a sia superiore a $ 150.000 e matura in un periodo che è più lungo di un anno, un sistema di interesse a tre livelli deve essere utilizzato per addebitare il tasso di interesse. Per prestiti tra $ 150.000 e $ 700.000; viene addebitata una commissione di garanzia del 3%. Per prestiti tra $ 700.000 e $ 1.000.000; una commissione di garanzia del 3,5% viene addebitata mentre i prestiti sono superiori a $ 1.000.000; viene addebitata una commissione di garanzia del 3,75%. Tra $ 150.000 e $ 700.000; viene addebitata una commissione di garanzia del 3%. Per prestiti tra $ 700.000 e $ 1.000.000; una commissione di garanzia del 3,5% viene addebitata mentre i prestiti sono superiori a $ 1.000.000; viene addebitata una commissione di garanzia del 3,75%.
- Il costo totale del prestito dei programmi di prestito di SBA 7a (tassi di interesse più commissioni) o anche di qualsiasi altro tipo di prestito è denominato rendimento percentuale annuo (APY). Questo è l'importo totale che ogni mutuatario sostiene dopo che l'intero prestito è stato rimborsato.
I prestiti CDC / 504
I prestiti SBA CDC / 504 sono prestiti a lungo termine principalmente destinati a persone che desiderano investire in immobili o qualsiasi altro tipo di sviluppo. I tassi di interesse che le banche fanno pagare su questi tipi di prestiti sono determinati dalla Small Business Administration. A oggi, marzo 2017, il tasso varia tra il 3,93% e il 4,57%. Il tasso, tuttavia, dipende dall'ammontare del prestito preso in prestito.
Il prestito CDC è composto principalmente da due tipi:
Un prestito che è il 50% dell'importo totale preso in prestito da un istituto finanziario , in questo caso una banca, e un prestito concesso da una società di sviluppo certificata che è il 40% dell'importo totale necessario. Ciò significa che il mutuatario deve avere il 10 percento dell'importo totale che fungerà da acconto da te in qualità di mutuatario.
I tassi di interesse praticati su questo tipo di prestito tendono ad essere molto bassi. Ciò è dovuto al fatto che il prestito bancario sostituisce il prestito CDC e dal momento che il mutuatario sta investendo in proprietà immobiliari ci sono poche possibilità che la banca non sarà in grado di recuperare i suoi soldi.
Proprio come gli altri prestiti normali, i prestiti CDC / 504 hanno anche determinati requisiti che ogni mutuatario dovrebbe soddisfare. Questi includono;
- Essendo stato nel settore immobiliare per più di 4 anni.
- Avere un punteggio di credito personale superiore a 680
- Avere almeno il 10 percento dell'importo totale preso in prestito che fungerà da deposito.
I tassi di interesse correnti sui prestiti CDC / 504
Questi prestiti sono erogati o entro un periodo di rimborso di 10 anni o un termine di rimborso di 20 anni. Il tasso di interesse totale di ciascun prestito è costituito dal tasso di interesse del Tesoro, dal tasso fisso e dalle spese correnti in corso.
Se un prestito deve essere rimborsato entro 10 anni, le attuali tariffe prevalenti sono; un tasso del Tesoro a 5 anni di circa il 2,01 percento, un tasso fisso dello 0,38 percento e commissioni in corso di circa l'1,7 percento. Ciò significa che il tasso di interesse totale che si dovrà pagare è il 4,09%, che è la somma del tasso del tesoro, del tasso fisso e delle tasse annuali in corso.
Per un periodo di rimborso di 20 anni, il tasso di tesoreria a 10 anni è 2,49%, il tasso fisso è dello 0,48% mentre le tasse annuali in corso sono 1,7% portando il tasso di interesse totale a 4,67%. È fondamentale essere consapevoli del fatto che le aliquote addebitate dalla parte del prestito prestata dalla società di sviluppo certificata rimangono costanti, ma l'altra parte della banca potrebbe a volte variare anche se non con un ampio margine.
I programmi di prestito SBA sono ora disponibili a marzo 2017 alle tariffe sopra illustrate. Fino a quando uno soddisfa i requisiti, è possibile optare per un tipo di prestito SBA 7a o se si desidera investire nel settore immobiliare, allora è disponibile anche il prestito CDC / 504.
Se è possibile ottenere un creditore che pagherà in anticipo la commissione di garanzia all'SBA, che di solito è il modo normale, il tipo di prestito SBA 7a aumenterà la vostra attività . D'altra parte, se si vuole investire nel settore immobiliare, il prestito CDC può farti del bene finché hai il 10% del costo totale della somma da prendere in prestito per fungere da deposito.